已经过去的2023年，你知道我国有多少银行被解散吗?

说出来可能会吓你一跳。

在国家金融监督管理总局（国家金融监管局）官网输入“银行 解散”搜索可以发现：2020年至今，我国已经解散了至少56家银行，仅2023年1年就接连解散了23家银行，涉及存款上百亿。

经合计，2023年解散的23家银行名单如下：

仔细看一下就不难发现，解散的银行中都是地方性小银行,包括农村商业银行13家，村镇银行10家。这些银行绝大部分是被其它银行吸收合并了，极个别是退出市场化。

01 这23家银行为什么会解散?

尽管从表1中我们看到解散的都是些地方性小银行，闻所未闻。但在我们的认知里，银行就是安全和稳定的代名词。说解散就能解散吗？

还有，为什么会出现一年内超二十家地方性小银行集体解散？银行解散、重组或倒闭后我们存里面的钱怎么办？这上百亿存单难道就打水漂了？

这些问题都值得深度探讨。

要说这些地方性小银行解散的原因，可大致归纳如下？

1.地方性小银行设立门槛低

以前我国农村地区基本上以农村信用合作社（简称：农村信用社、农信社）为主体，网点覆盖率很低。

农信社的主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。

随着农村城镇化的愈演愈烈，农村地区的金融需求不断上升，这才有了村镇银行的发展。

2006年12月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好地支持社会主义新农村建设的意见》，让村镇银行这一新兴的概念进入人们视野。由此，国家启动新一轮农村金融体制改革，逐步放宽农村地区金融市场的准入门槛，大量村镇银行应运而生。

当时村镇银行设立门槛低到什么程度呢？

只需要找到一家境内银行业金融机构持股20%以上，同时其他投资人单方持股不超过10%，就可以用100万元的低注册资本来成立一家村镇银行。

这些村镇银行，在当时，虽有效填补了农村金融的空白，但因入门宽松埋下了今后的雷。

这些村镇银行，往往民间资本过重，股东质量良莠不齐，民营实控和股东违法违规的例子，屡见不鲜。

包商银行、河南村镇银行、辽宁太子河村镇银行的爆雷都是背后股东兴风作浪的缘故。

2.经营状况出现问题，不良贷款率上升且持续恶化

经营方面出现巨损，资不抵债。地方性中小银行由于地方债务到期不还、房地产坏账、投资的项目出现亏损等问题，已经连存款的利息都支付不起。

银行风险抵御能力严重下降，肆意放贷，遇到经济下行的情况，不良贷款率上升且持续恶化。

根据央行金融机构评级结果，村镇银行是风险最高的金融机构之一。

3.国家鼓励合并或分立解散以化解风险

为了保护存款百姓的利益，国家对于风险较高的小银行，通过合并或分立解散，将相关业务平稳过渡到一家实力更强的其他银行。同时通过“一省一策”“一行一策”“一司一策”的方式制定风险处置方案，以进一步压降高风险机构数量和风险水平。

02 小银行解散或破产，百姓存的钱怎么处理？

先看下面的图

被吸收合并而解散的小银行，其全部业务财产、债权债务以及其他各项权利义务，均由其他行承继，存户的权益不受影响。

小银行虽然解散了，但它的全部业务（存款）由更大的银行承继了，你存在它家的钱毫无损失，可以直接去新银行取款。

不过这指的是小于等于50万小额存款的情况，因为《存款保险条例》只规定了国内银行万一破产，存款保险将实行限额偿付，本息合计最高只能赔 50 万。

那超过 50 万的部分，怎么处理呢？

需要等到银行破产清算完，再按一定比例赔付，比例多少不确定。

像之前的包商银行、辽阳农村商业银行、河南村镇银行等破产银行，都是根据《存款保险条例》进行清偿。这里面大额债权人可能蒙受损失。

03银行频繁出问题 以后钱要怎么存？

银行存款目前仍然是普通百姓理财的最安全方式，尽管目前银行存款利率持续下降，但放在银行总比家里安全，而且还有一定的利息。

去银行存款时很多人都喜欢存定期存款，毕竟目前的定期存款利率虽然下降但仍然比活期存款利率高很多，同时银行定期存款也比银行理财安全性更高。

但银行存款安全性高并不代表存款就一定安全，要想让你的本金足够安全，应注意以下几点：

1.了解存钱银行的规模和安全性

这一点很重要。去银行存钱时，选择把钱存在什么银行，很讲究。

千万不要以银行规模的大小来衡量银行安全性的高低。就比包商银行，曾经就是一家规模不小的银行，比我国大部分银行的规模都要更大，可照样还是破产了，而那些比它规模小的银行却还活得好好的。

中国银保监会把商业银行的评级分为7个级别，分别为1—6级和S级，其中1级最低，6级最高，S级属于正在重组、被接管或实施市场退出等情况的银行独有。

存钱前，我们可以在网上查找该银行的风险等级，当银行的风险等级评级为5—6级时，预示该银行的问题已经非常严重，甚至存在倒闭的风险。

尤其是最高的6级，说明银行的问题已极其严重，可能或已经出现了信用危机，这时就是给你再高的利率也不要去存，否则倒霉的就是你。

一般情况下不同类型银行的风险等级顺序排列如下（由高至低）：

村镇银行<=农信社<=农商银行<=城商银行<=民营银行<=外资银行<=全国性股份银行<=大型国有银行<=政策性银行。

2.在银行办理定期存款时一定不要选择自动转存，否则会有利息损失

存款到期自动转存看起来非常方便、省事，这也是很多人办理定期存款时选择自动转存的原因。但定期存款自动转存往往就是一个坑，我的一个亲戚就遇到过这样的问题。

去银行办理定期存款时，银行柜员往往会问你是否办理到期自动转存？

这时你千万不要选择定期存款自动转存。

因为往往自动转存的都是低利率和确定的期限，限制了你的选择性，降低了你的存款利息。定期存款到期后最好直接去银行柜台办理转存或在网银上手动办理。

3.分清储蓄存款还是保险或理财

在银行存钱的时候更需要注意的是将存款变成保险或者其他的理财，有一些从业人员可能为了更高的提成让投资者买保险或其他的理财产品。

4.分散存钱，一家银行不超过50万！

说将存款拆分成多份，分别存在不同的商业银行，每份存款的总额控制在50万以下，这并不是很困难的事情。

5.大额存单没有纸质凭证同样安全

存大额存单一般都是采用电子凭证，拿不到纸质凭证有些储户心里面就没有底气。其实电子凭证与纸质凭证在本质上面并没有什么差别，一个是以电子的形式存在，便于保存，大家查阅起来也方便。

纸质凭证看起来很踏实，但保管起来比较困难也容易丢失。

如果实在是对电子存单不放心，大家在办理业务的时候也可以向银行索要业务回执，这也是一个凭证。