大银行降息、小银行关停，存款‘搬家’是必然

存款利率下调再次来袭

近日，六大国有银行中行、农行、工行、建行、交行、邮储集体出手再次下调了存款利率。

一年期的定期存款现在只有1.35%，下调了10个基点，三年期1.75%，五年期1.8%，都下调了20个基点。对于最近想存钱还没来得及去存的人来说，一觉醒来，还没开始赚钱，就已经开始亏钱了。

7月29日，中信银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、浙商银行、广发银行、渤海银行、恒丰银行调整人民币储蓄存款利率。其中，浙商银行、渤海银行、恒丰银行五年期整存整取年利率由2.30%降至2.10%，其他7家银行五年期整存整取年利率由2.05%下调至1.85%，均下调20基点。加上7月26日已经调整利率的招商银行和平安银行，各期限降幅在10基点至30基点不等，其中平安银行2年期存款利率降幅最大，下调30个基点至1.60%。至此，全部12家全国股份制银行均完成本轮存款利率下调。

存期越长下调的幅度越大。存款利率这次真的来到了一时代。新一轮的降息潮在各个银行再次上演，国有银行一降息，股份制银行紧随其后。一般而言，存款利率下调按照国有大行、股份制银行、中小银行的顺序分批次推进。

图片来源：pixabay

本轮存款利率下调，是存款利率市场化调整机制2022年4月建立以来，主要银行第五轮集中下调存款利率。此前四轮下调分别是在2022年9月和2023年6月、9月和12月。

银行纷纷下调存款利率的背后，是不断走低的息差。国家金融监管总局披露的数据显示，截至2023年年末，商业银行的净息差首次跌破1.7%的关卡，降至历史新低的1.69%，突破了净息差1.8%的警戒界限。今年一季度，境内商业银行的净息差降至历史最低点1.54%，相较于上年年末减少0.15个百分点，较上年同期的1.74%下降了0.2个百分点。

不断下调存款利率的同时，还有不断被合并的小银行。

6月14日，民生银行收购1家村镇银行并设立分支机构；

6月20日，辽宁农村商业银行获批吸收合并36家农村中小银行；

6月21日，正蓝旗汇泽村镇银行解散；

6月21日，东莞农村商业银行宣布吸收合并2家村镇银行......

据统计，2024年至今已有80多家小银行关停。

大银行的日子不好过，小银行则更是难上加难。

小银行最大的问题就是揽储成本高。由于小银行知名度低，想要吸引客户，就只能牺牲利润，抬高自己的利率。品牌和价格总得有一头占优势。

另外，村镇银行的客群往往都是年纪偏大的中老年人。想要吸引他们，不仅提供的利率普遍要比大银行要高。而且还要拿出额外的奖励给储户。

加上最近几年，频繁出现小银行暴雷事件。即便后期都能妥善解决，但也让储户闻“小”色变。

大家应该还记得2022年的河南村镇银行爆雷事件。涉及资金400亿，储户40万。也将小银行的风险隐患摆在了大众的眼前。

通过不断吸收合并这些小银行，相当于国家帮我们筛掉了高风险的银行机构。但是，国家出手了，并不代表我们就能高枕无忧。央行最新发布的《中国金融稳定报告2023》显示，我国有高达337家中小银行被归类为高风险。所以，风险意识还是要有。

投资者应降低对投资收益的预期

在银行纷纷调整存款利率的同时，也有网友在社交平台上发帖询问，“哪家银行利率还高点？”有的网友在回复中推荐中小银行的大额存单，还有人推荐购买增额终身寿险产品或者理财产品。

今年上半年，招商银行等多家银行传出“暂停发售3年期及以上大额存单”的消息，民生银行大额存单6个月及以上期限产品(包括在售的大额存单)停发。部分中小银行大额存单也额度紧张，想抢到甚至需要“秒杀”。

据悉，部分保险公司已于6月30日正式停售3.0%的增额终身寿险，并于7月1日上市预定利率2.75%的增额终身寿险。另据多家媒体报道，多名保险公司高管反馈，接下来调整方向可能是传统险预定利率上限将从当前的3%降至2.5%，分红险保证利率上限从当前的2.5%降至2%，万能险则可能从2%调整至1.75%。

在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期，如果现在还能锁定收益较高的产品，也要抓紧时间。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。返回搜狐，查看更多

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