为什么银行贷款更难了？

众所周知金融是服务实体的，银行是社会资金的“蓄水池”起到筹集、融通、使用的运转作用，负责为实体经济提供融资支持。可现如今，实体中小企业和个人融资难，信贷业务员难以留存，是摆在中小企业主和金融业务员面前真实存在的问题。为什么呢？我认为原因有以下几点。

一、经济大环境下市场需求萎靡。今年2024年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。LPR利率降低至年化3.45％，银行贷款利率是降至前所未有的低，许多银行贷款产品利息两厘两厘多(千分之二点几的意思），可上半年的融资数据并不理想。据人民银行初步统计，2024年上半年社会融资规模增量累计为18.1万亿元，比上年同期少3.45万亿元。其中，对实体经济发放的人民币贷款增加12.46万亿元，同比少增3.15万亿元；对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少80亿元，同比少减162亿元；在房地产企业陆续暴雷、城投债地方债、中美外贸脱钩、外资撤离等大环境经济不景气的背景下，投资机会少了、投资和经营预期不明朗，许多企业不敢扩大规模生产、经营、投资，纷纷勒紧裤腰带过苦日子！个人由于收入下降、赚钱更难了、降薪裁员，打工人手上到手的钱少了也不敢过多的消费，进一步导致投资消费萎靡，信贷需求下降。

二、金融市场强有力的规范监管。近几年，监管部门以稳字当头、强监管的政策方针，处理了一批又一批银行系统的腐败分子和对违规的银行开出罚单、责令整改和巡查，强化对金融市场的监管，预防化解重大金融市场风险、切实维护市场秩序和消费者权益！这是利国利民之举，给到了广大消费者、用户实实在在的保障和实惠！预防化解金融风险、控制化解金融泡沫也能更好应对当前经济转型期和复杂严峻的国际经济形势。

三、近年来，由于以往2012—2020年的世界资金大放水，许多忽视严谨、忽视风险的审核、经营行为发生很多，导致银行大量的坏账和逾期，同时房地产暴雷房企资不抵债，造成大量的坏账和风险！2020年商业银行的坏账总额2.6万亿，其中四大行就有1万亿坏账；2023年四季度末商业银行坏账总额为3.2万亿，因此银行为收回成本、弥补损失，势必加强催欠和走法律程序，同时对于新增贷款也必然加强审核，提高审核要求。就好比以前的工薪贷，一张工作证明就可以批款放款，后面要打卡代发工资，到后面代发工资社保时间和负债情况、收入情况也同时在审慎考量之内；再比如以前的房信用贷款，只要有房征信正常基本上就可以下款，现在同样要严格考量收入流水、负债和是否有其他资质，做生意的法人生意风险大和收益难批款的通过率也就更低。

四、任何事物都有发展周期，金融贷款也是如此。在2012年到2020年左右全球资金大放水期，在2013年开始贷款行业进入了发展期和成熟期，也创造了大量的中产者、小康者，有些用心不良的从业人员无视法律和消费者利益，做出违法乱纪的事情，高利息、套路贷层出不穷，损害了消费者和用户的利益，造成金融机构大量的坏账！贷款在这些年已经超发形成金融泡沫，贷款行业也逐渐到了成熟、饱和期；由于近年来房地产暴雷、美国加息(8次利率决议不降息）和国际因素，势必引发金融贷款行业走向下坡周期。

正所谓：市场运行遵行天道规律，天道规律不以意志为转移。这是金融从业者必须经历的痛苦艰难阶段，迟早要面对，不如早作准备！是深耕金融、提升服务品质、做优做细，更高质量的经营，还是转型另谋出路，这个留给诸君细细思量之。最后，农历的2024下半年希望大家都好！