多家银行存款利率下调，3年期存款利率告别“2字头”

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-清明小长假刚过，小编打开手机银行App瞅了一眼理财收益，瞬间瞳孔地震！平安银行3年期存款利率居然只有1.65%？！这收益率，还不如三年前余额宝的收益高啊！评论区直接炸锅，一堆网友吐槽：-存钱都存穷了？--这是逼着我们去炒股吗？-其实，从2023年开始，存款利率就开启了-降降降-模式，到2024年4月，终于迎来了一个标志性时刻：继六大行去年三度降息后，平安、南京、江州农商行等一票银行集体把3年期利率压到了2%以下，曾经被认为是-无风险收益堡垒-的银行存款，正在加速瓦解。

还记得2020年的高光时刻吗？那时候某些城商行5年期存款利率能达到4.8%，妥妥的-躺赚-啊！根据中国货币网的最新数据，截至4月15日，全国50元起存的3年期定期存款平均利率已经跌到了1.82%，比去年同期下降了28个基点。

更让人大跌眼镜的是，江西江州农商行5年期利率竟然只有1.47%，比3年期还低了0.01个百分点！这种利率倒挂的现象，难道暗示着银行对未来资金成本的某种预判？

邮储银行研究部娄飞鹏研究员一针见血地指出：-现在不是银行想不想降的问题，而是降不降得动的问题。

-看看六大行2023年的财报，工行净息差收窄到1.61%，建行更是跌破了1.5%的警戒线。

这意味着，银行每吸收1万亿存款，利润空间比五年前少了近200亿。

农行副行长林立业在业绩会上算了一笔账：LPR每下降10个基点，整个银行业利息收入就要蒸发800亿元，而今年存量房贷利率调整还得再-让利-3000多亿。

估计有人会问：央妈不是有降准降息的大招吗？为啥不直接出手帮银行一把？其实，这背后的政策考量远比我们看到的复杂。

这不，特朗普4月10日宣布对华-对等关税-政策，把电动汽车关税提高到100%，直接给中国出口企业来了个-背刺-。

财信证券分析师张雯婷连夜赶出来的研报指出：-全球贸易壁垒每升高1个百分点，我国货币政策宽松窗口就会提前15天打开。

-这种外部压力加上内部需求的双重挤压，让4月18日国常会-适时运用存款准备金率工具-的表态显得格外耐人寻味。

在上海陆家嘴的某个银行网点，理财经理小王最近嗓子都快冒烟了。

自从南京银行3年期利率从2.31%降到2.20%，他每天都要跟至少二十多个客户解释啥叫-净息差管理-。

-有个七十多岁的大妈拿着存折问我，为啥五年期利息比年前存三年的还低？-小王无奈地拿出手机里的培训课件，-我只能指着美联储降息预期图跟她说，现在全球都在拼谁能更快降低资金成本。

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如果把中国经济比作一辆高铁，那存款利率就像轨道上的减速带。

当高铁需要加速冲刺的时候，适度降息可以减少储蓄的-磁力-，让更多资金流入消费和投资的-动力舱-。

央行调查统计司4月发布的数据显示，一季度居民存款增加了8.6万亿元，比去年同期少增了1.3万亿。

这1.3万亿去哪儿了？看看最近国债发行秒光、REITs产品申购火爆的场面，答案已经很明显了。

面对利率持续下行的现状，咱老百姓该咋守住自己的钱袋子？小编走访了几家机构，总结了三条路子：对于风险厌恶型投资者，5年期储蓄国债2.57%的利率虽然比以前低了，但仍然是-保本阵营-的最后高地；愿意承担一定风险的朋友，可以关注一下中证红利指数，这个指数包含了煤炭、银行等高分红龙头企业，过去三年平均分红收益率达到了4.2%，妥妥的-类存款-选择；最后，对于那些嗅觉敏锐的投资者，早就盯上了-新质生产力-的风口，毕竟在浙江某专精特新企业的融资洽谈会上，地方政府贴息后的实际贷款利率已经降到了1.8%，比大多数银行存款利率还低。

站在2024年二季度的门槛上回望，这次利率调整绝不是简单的数字游戏。

从江苏某光伏企业以2.99%的利率拿下百亿绿色贷款，到贵州数据中心项目获得LPR减60个基点的专项融资，低利率环境正在重塑中国经济的-毛细血管-。

或许不久的将来，当海外投资者羡慕我国5G基站密度的时候，会突然发现，正是这些-消失-的存款利差，默默地浇筑着科技创新的基石。

毕竟，在历史的长河中，从来都是实体经济的浪花决定着金融河床的深浅，而不是反过来。

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