如今银行为何会陷入经营困境？
一直以来，银行都是中国最赚钱的行业，然而，进入2023年以来，银行几乎所有的业务都难做了。随着中国经济增长放缓、全球经济陷入通胀以及金融市场波动加剧，我国银行业也陷入了经营困境。
正如金融专家所言，中国银行业正面临着“三低一高”的严峻挑战。“三低”即1、低增长，目前全球经济已进入下行周期，未来5年经济增速将显著下降；2、“低需求”，社会总需求不足，企业事业单位和住户部门有效融资需求不足；“低息差”，自2022年以来，商业银行净息差逐季放缓，盈利增长压力倍增。
“一高”即高风险，银行业正面临着各类风险，尤其是流动性风险、信用风险提升，不良资产有所反弹。
事实上，目前银行业不仅存在“三低一高”的经营状况，整个银行业还面临经营困境，而导致银行陷入困境的主要原因是：
今年银行的基金卖不出去，已经没有人关注理财业务了。原因是去年银行出现两次理财产品的大幅度净值回撤，尤其是去年11月以来银行理财净值的回撤幅度特别大，有的银行理财产品在一周内净值回撤了33%。
最终导致银行理财产品形成破净潮和赎回潮，统计数据显示，2022年底银行理财全市场净值小于1的银行理财产品就有8358只，破净产品数量占银行理财产品总量31306只的27%，业绩表现最差的理财产品亏损幅度超过90%，从而导致银行理财出现两大信任危机：
1、银行理财产品的大幅亏损，已经让客户失去了对银行的信任，但这一点并没有引起银行应有的重视
客户失去了对银行的信任，由此引发了银行业的信任危机，然而，截至目前，银行理财机构面对客户的亏损和理财净值回撤，仍然持一种麻木不仁的态度，企图推卸责任、掩耳盗铃，蒙混过关。对客户以偶然事件、短期现象、口头道歉敷衍应付。
2、银行理财产品大幅贬值，与银行经营管理脱不开关系
银行理财产品净值化后，1年之内出现两次大的市场波动绝非偶然，这说明银行并没有意识到理财产品大幅贬值的严重性。事实上，理财产品贬值必然会导致客户失去对银行的信任，从而令银行出现信任危机。
然而，实际情况是，银行既没有认识到自身已经发生了信任危机，又没有采取果断措施去解决促使银行净值大幅回撤的市场风险基础，而是坦然面对这一局面，处于一种茫然被动应付的状态。
而银行理财业务的收入，却可用惨不忍睹这4个字来形容。2022年偏股混合型基金指数收益为平均亏损20.91%、平衡混合型基金指数平均收益为7.34%、偏债混合型基金指数平均收益为4.13%、中长期纯债型基金指数收益盈利0.22%、短期纯债型基金指数收益盈利1.61%。
如此惨淡的基金经营业绩，很难有说服力让投资者继续购买，在此情况下，银行代理的基金销售自然会被客户唯恐避之不及。
二、面临经营困境
数据显示，今年一季度中国宏观经济杠杆率上升8.6%，达281.8%，其中非金融企业的杠杆率达到历史最高的167%。数据显示，2022年中国非金融部分债务付息占GDP比重达14%左右，即14%的GDP用于利息支出，反映出大量投入实体经济的流动性并没有带来有效的经营活动。
因此，导致银行系统面临两方面经营压力：一方面大量低效无效资产，使得银行系统面临资产不良化压力；另一方面存贷款利差收窄现象，削弱了银行系统的盈利能力，导致银行系统变成了亟需盘活的存量资产。
三、信贷业务面临贷款利率下降、优质信贷资产难寻的困境
众所周知，银行的利润来自于存贷款利息的差额。2023年由于推动经济复苏的需要，银行贷款利率不断下调，贷款利率全面进入了“3”时代。住房贷款在大银行中的占比达到40%，个人住房贷款占比达32.5%，而且住房贷款是银行贷款业务中的优质资产。
今年整个中国楼市已全面陷入低谷，而且短期内不可能有任何起色。在此情况下，贷款利率的下调对银行经营造成巨大压力。
另一方面，除去房贷外，近些年来信贷数量的快速增长，导致银行所能获得的优质信贷资产越来越少，优质资产荒已经成为令银行十分头痛的一个问题。
虽然经济复苏和市场的修复，会促使实体经济对银行信贷需求日益增长。但银行要获得优质资产也并非易事，因为，更优质的融资主体需要更低的资金成本，各种普惠金融政策需要进一步降低融资利率。
由此以来，银行将面临优质资产短缺、高利率融资需求短缺和各种金融政策刺激需要更低的融资成本这3重压力。
四、银行存款出现供需不平衡局面
当下，银行正面临居民活期存款难以增长，而高利率存款供不应求的局面。数据显示，2022年1-10月，我国居民存款中的定期存款增加了124937亿元，其中定期存款占比为81.57%。而居民存款中的活期存款仅增加了28266亿元，占比只有18.43%。
这种活期存款增长慢、定期存款增长快的状况，不利于银行经营，必然会导致银行的存款成本居高不下。
在经济形势不好、对未来预期降低的情况下，居民更倾向于通过存款获得较高的利息，因此，人们普遍对存款利率较高的3年、5年期限更长的存款需求增加，并对利率较高的大额存款更感兴趣。以至于出现许多银行的大额存单出现日光、甚至秒光的情况。
五、银行大幅降薪，银行股价大幅下跌
面对经营利润下降、行业竞争加剧的局面，许多银行无法保持良好的利润，因此降薪和减员增效也就成了银行当下的必然选择，导致银行基层员工工资出现断崖式下跌。
2022年8月，财政部就已向金融企业发布了“限薪令”，要求高级管理人员及对风险有直接或重要影响岗位的员工，基本薪酬一般不高于薪酬总额的35%，绩效薪酬的40%以上应当采取延期支付方式，延期支付期限一般不少于3年。
同时，银行也提高了招聘标准，一些基层员工由于缺乏能力，不能满足银行的招聘要求，因此得不到足够的薪酬。
数据显示，2022年全国12家股份制银行人均薪酬绝大部分出现负增长，同比下降最高的银行人均降薪8.04%，最低的为0.33%。
除此之外，多家银行还向员工反向讨薪，2022年，招商银行向2876名执行绩效薪酬追索扣回的员工，追索扣回绩效薪酬5824万元。渤海银行追索扣回370人绩效薪酬1760万元，相当于人均被追回4.76万元。
对此，银保监会3月底表示，95%以上银保机构已制定并实施了绩效薪酬延期和追索扣回制度。这就意味着，今后不仅银行员工的薪酬下降了，而且所发薪酬将与绩效挂钩，即使发给你的薪酬，也有可能被银行“追讨”回去。
进入2023年，银行薪酬水平进一步下降。如浦发银行信用卡中心工作人员，去年月工资还能达到2万元以上，今年一下就下降为5、6000元。平安银行成为唯一一家连续两年降薪的银行。同时，多家银行高管薪酬大幅下降，中信银行高管的薪酬直接腰斩。
此外，截至2023年5月8日，A股42家上市银行中有40家银行股价处于“破净”（股价低于净资产）状态，国有6大银行则全面处于“破净”状态。其中，“破净”最严重的民生银行、华夏银行的市净率竟然分别达到了0.36倍和0.38倍，这也意味着其股价只有市场净值的1/3。
结语
事实上，金融业是国民经济活动的中枢，与国家宏观经济密切相关，各行各业都处于整个经济运行的大循环之中，环环相扣，银行也在此链条之中，整体经济形势不好，银行经营状况和业绩必然会受到影响。
随着我国楼市陷入低谷，银行业所面临的各类风险，特别是流动性风险、信用风险骤然上升。银行应该意识到，今后将要面临低增长、低需求、低息差的挑战。
因此，银行业需要加强对宏观经济形势和政策的研判能力和应对水平，加快转型，提升自身稳健发展的能力和服务实体经济的能力。
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