银行的算盘

今天的文章不带任何色彩，就以平常心来看最近关于房贷的几个热议话题：

1

先看个网上的段子：

一男子晚上去银行ATM机取款，遇机器故障致银行卡被吞。他致电银行客服，对方称已下班改天处理。

最后，何先生只好谎称ATM机多“吐”了1万块，不曾想，银行行长亲自带着2名工作人员10分钟就赶到现场。

反馈的结果不同，却有两种完全不同的处理结果。且不说，该男子有何等智慧，但在风险控制的角度，银行确实做得比谁都好。

柜员机，机子多吐钱了你不还，有可能不当得利吃官司。但在柜台上银行会很霸气的告知“离柜概不负责”，少了也不会补给你。

2

过去一些年，市场景气的时候，房地产开发贷款占了半壁江山，100%都是抵押贷款。野蛮生长时期，撑死胆大的饿死胆小的，房企往往高息找钱拿地，再以土地抵押获得后续项目开发资金，在建工程再抵押拿钱，滚动开发，这一系列的操作，房企可以做到以一抵百，高杠杆运行。

风险很大，但整体市场是向上的，增长可以掩盖一切，房企通过销售回笼资金，实现整个项目的安全过渡，银行也能全身而退。

但市场进入调控期，尤其房企融资“三道红线”和信贷“两条红线”政策一出，银行开始构筑风险防控壁垒，把资金存在较大隐患的房企剔除在外，构建银行自己的安全护城河。

那个时候，个人买房按揭贷款紧缩，贷款比买房难多了，一些房企要回款指标，只能自行找银行批额度，那些“个头大”的额度往往最优先满足。

昆明最夸张的时候，某银行一个月只有8000万的额度，某发就拿走了其中5000万，剩下的才分点给其他项目，所以那个时间段，很多房企的老板需要天天围着银行负责人转，只是为了争取每月尽可能多的额度。

再到后面，调控进入深度期，房地产的热度很快回落，多部门高层频繁为房地产站台发声，三道红线隐退，三支箭齐发，箭箭为房企赋能，还有央行的放水驰骋救援等等。

突然，银行的个贷额度充足了，老百姓存钱比贷款买房积极了。

银行钱多到焦虑，为了完成贷款的规模指标，频繁主动上门找房企老板喝茶叙旧，而此时的房企则开始挑了，哪个银行手续简单、门槛低、放款快就更青睐跟哪个银行合作。

时间不同，银行的姿态和配合的脸色也完全不同。且不说房企有多大的能量，但从服务的精细化，银行比谁都做得好。

3

今年春节刚过，提前还贷潮来势汹汹，但各大银行的不情愿不接受不配合似乎已达成了默契。

几乎各银行APP线上“提前还款申请预约”通道天天都是拥堵的，综合各个渠道的信息看，目前各银行针对排队提前还房贷的要等几个月，甚至都排到年底了。

到底是真的申请人太多排队时间拉长，还是故意为之设置各种门槛和条件，消极应对，恐怕只有银行自己人知道内情。

尤记得去年多个城市烂尾楼盘业主，因拿不到房子，压力之下，想联名集体断供的场景。可是，别忘了老百姓贷款逾期就要上征信，如果真断供，这样的风险是不可控的，这对于银行来说，肯定门不会有，连窗子也不会有的。

诉求不同，银行的配合让你找不到任何反驳的理由。

但一直没搞懂的是：银行不允许断供可以理解，但提前还款就耍赖设置各种障碍，就有些不可理喻了。

好在银监会发声，提前还款的诉求才得以相对顺利的配合。

4

入市随行，银行也蛮难的，绝不是Jack马说的当铺思维。银行单靠高度垄断吃息差就可以活得很滋润，既要为企业和老百姓做服务，又要把风险控制在合理范围，还要做消费金融创新，确实很不容易。

就在上月中旬，建发房产与广西南宁部分银行合作，住房按揭贷款年龄加贷款期限放宽，子女作为共同借款人，最长可贷至100岁。

这就是南宁的“百岁贷”，百岁贷是接力贷，之前贷款年龄最多是到65岁，现在有个别银行可以到70岁，然后子女做接力贷，用子女的名额来贷，可以贷30年，70岁加30年正好是100岁。

还有连心贷，这是某银行推出供未婚男女专享的“连心贷”，没有结婚的男女朋友可以共同贷款买房，这样，两人的心就“连”到了一起，简称“连心贷”。

连心贷，说穿了，就是银行给自己的贷款加了一个保险，找了一个连带还款责任的人而已。

按照经济学家马光远的评价，“连心贷”这个伟大的创新一举解决了困扰人类很多年的离婚问题和变心问题。没有什么爱情是“连心贷”解决不了的，如果解决不了，那就多贷点。

只是，没有结婚的一起贷款买房，一旦分手，麻烦就来了，房子归谁？贷款归谁？以后再各自买房究竟算第几套，能不能享受首套房的待遇，银行帮着解决不？

可能是迫于压力的原因，据媒体报道，连心贷产品已处于停办状态。

无论是百岁贷还是连心贷，感觉银行看到韭菜又长高了点点，又按捺不住了？

名头不同，但银行割的姿势依然那么潇洒，美其名曰为消费金融创新。

5

房贷的金融创新可以理解，但下面这两个，没有最奇，只有更葩。

在2021年的时候，江西九江银行推出的“彩礼贷”，最高可贷30万，年利率低至4.9%。后来经不起市场谩骂被迫下架，如果结合最近频繁上热搜的高价彩礼话题，这简直是相得益彰。

“没钱你可以贷款啊！你根本不爱我！”

就在“彩礼贷”被下架之时，“墓地贷”又成了当时的新闻热点：云南昆明一家陵园与当地银行有意联合推出“墓地按揭贷”，首付两成、最高能贷款20万元。声称产品给客户子女或孙辈“解决实际问题”、“不需要抵押”。

虽然墓地贷最后也没落地，但更加深了众人对银行的认知：消费金融创新没有边界吗？

从连心贷到彩礼贷，从百岁贷再到墓地贷，银行的服务足够周到，不放过人一生中任何一件大事。

银行确实是在要为大众服务的，但不能吃着官家的饭，却老想盯着平民百姓那点钱，可劲的薅啊。

毛再多的羊，也总有薅秃的时候吧！