银行定期存款的利率，是越来越低，已经全面进入“2.0%”时代。我们以六大国有银行的定期存款为例：

定期一年，利率1.90%。定期两年，利率2.30%。定期三年，利率2.85%。

把钱存定期，利息一年比一年少，差不多就是在给银行打白工。

因此，作为银行的工作人员，我给所有储户的良心意见：小金额的钱财，就要去购买国债。大金额的钱财，就一定要去购买大额存单。

小金额的存款，要去购买国债

1 . 国债零门槛

国债的购买，没有门槛和额度。超过100块钱，就可以购买国债。可以这么说吧，国债零门槛，对所有的普通老百姓都开放。

2 . 利率比较

最新一期的储蓄国债。三年期利率2.85%，五年期利率2.97%。再看一下定期存款的利率，仍然以六大国有银行为例。

三年期定期，利率也是2.85%。五年期定期，利率2.5%。

可能很多人不理解，为啥五年期定期的利率，只有2.5%呢？为啥还没有三年期定期利率高呢？

因为，各大商业银行，没有上浮五年期定期利率的利息，因此出现利息“倒挂”。其实这种情况，就是银行在变相的取消五年期定期。

从利率上比较，国债的利率是比定期存款，要有优势的。

3 . 结息方式

定期存款，是满期结息。比如说，你存三年期定期，一定要满三年后，才能一次性结算利息。

但是，电子式储蓄国债不一样，它的利息是一年结算一次。每年到时间，利息都会自动打在你的账户里面。你可以取出来花了，补贴生活。也可以取出来再购买国债，实现复利计息。

电子式储蓄国债，每年结息的方式，特别适合那些存钱吃利息的储户。可以不夸张的说，在结息这个方面，国债吊打定期存款。

4 . 提前支取

定期存款可以提前支取，但是，利息要按照活期利息结算。哪怕你只是提前一天支取，也是会损失全部的定期利息。

而储蓄国债呢，可以提前支取，并且只要持有时间超过6个月，就是按照你持有时间，来靠档计息。

国债持有时间，不足6个月，提前支取利息为0。

持有时间满6个月，不足24个月。提前支取，利息先正常结算，然后再扣除180天的利息。

持有时间满24个月，不足36个月。提前支取，利息先正常结算，然后再扣除90天的利息。

持有时间满36个月，不足60个月（五年期国债）。提前支取，利息先正常结算，然后再扣除60天的利息。

我们举个例子，大家就能看到差距。

10万块钱，存三年期定期，利率2.85%。现在刚好满两年，遇见急事，需要提前支取，利息有多少？

10×20×2＝400块钱

为啥只有这点利息？因为提前支取，要按照活期利息结算。可是现在的银行活期利率，就只有可怜的0.20%。

那要是储蓄国债呢？

10万块钱，购买三年期国债，利率也是年化2.85%。刚满两年的时候，遇见急事需要用钱，不得不提前支取，还剩下多少利息？

按照国债提前支取选择，持有时间满两年，先正常结算利息，然后再减去90天的利息。

正常结息：10×285×2＝5700元

90天利息：10×285×90÷365＝705元

那提前支取，最后到手的利息就是4995元。

大家看一下，一个是400块钱，一个是4995元，相差了12倍还要多。说国债吊打定期存款，一点都不为过。

大金额的存款，一定要去购买大额存单

为啥说，大金额的存款，才去购买大额存单呢？这个大金额，到底是多少钱才算“大金额”？

因为大额存单有门槛，和国债零门槛不一样。基本上所有商业银行的大额存单，都是要求至少20万起步。

有些国有大行，三年期大额存单，甚至要求50万、100万起步。所以这个“大金额”，至少是20万。

那大额存单，比定期有哪些优势呢？

1 . 利率上碾压

我们还是以六大国有银行为例，一年期定期，利率1.90%。两年期定期，利率2.30%。三年期定期，利率2.85%。

而大额存单呢？

像我楼下有家本地的城商行，一年期大额存单，利率高达2.30%。两年期大额存单，利率达到2.60%。三年期大额存单，利率高达3.40%（这个还不是最高的，据我了解，有些小银行可以达到3.80%的利率）。

这是什么概念？

同样的20万块钱，你去存定期一年，利息只有：

20×190＝3800元

你要是去购买一年期大额存单，利息可以拿到：

20×230＝4600元

一年利息就差了800块钱。

同样的20万，你去存三年期定期，满期三年的利息就是：

20×285×3＝17100元

购买三年期大额存单，那满期三年的利息就有：

20×340×3＝20400元

同样是20万，同样是存3年，利息差了3300块钱。平均每年，利息就差距了1100块钱。

在利率上，大额存单吊打定期存款。

2 . 提前支取

很多人不喜欢存定期，其中一个原因就是因为，定期虽然可以提前支取，但是利息按照活期结算。

而大额存单呢，虽然不能提前支取，但是可以中途转让。一定“中途转让”，比提前支取哪里有优势呢？

我们举个例子。

比如说，你有20万块钱，购买了一年期大额存单，利率是2.30%。如果正常情况下，满期一年就可以拿到利息：

20×230＝4600元

但是，现在只过了10个月，距离满期还有两个月的时间，你突然遇到急事，必须要把钱取出来。这个中途转让，如何操作呢？

很简单。

你本金20万，再存两个月就满期，可以拿到利息4600元。你只需要在转让的时间，把利息拿出来一部分就可以。

比如说，你就把转让的金额，定为20万2600块钱。别人接手后，只需要再存两个月时间，就可以拿到20万4600元。相当于，20万存两个月时间，利息有2000块钱。

这换算成年化收益，就是高达6%。

这么高的一个利息，别说是其他的客户愿不愿意接手，估计银行经理就掏钱接过去了。

同样的提前支取，你把本金20万顺利取出来，还拿到了2600块钱的利息。这个可是比定期提前支取，划算太多了。20万存定期一年，刚满10个月就把利息取出来，活期结算的利息，最多也就300块钱而已。

总结

存钱真的是一门学问，是有技巧在里面的。同样的20万存一年时间，你购买大额存单，就要比存定期一年，多拿好几百块钱的利息。

同样的10万块钱存三年，你购买国债，虽然利率和定期一样。但是，国债的利息，每年可以取出来。

如果遇到提前支取，国债可以靠档计息，大额存单可以提前转让，只有定期存款按照活期利息结算。

因此，喜欢存钱的储户，都一定要认真记住了：现在存定期，利息低的可怜，就是给银行打白工。小金额的钱，就要去购买国债。大金额的钱，就去购买大额存单。