银行业是我国金融体系的重要组成部分，也是金融风险的主要来源之一。为了有效防范化解银行业风险，保障金融稳定和金融消费者权益，我国一直在不断完善和加强银行业监管。2023年9月起，我国将实施一项新的银行监管措施，对某些存款储户进行永久冻结。这项措施的目的、对象、依据和影响是什么呢？本文将从以下几个方面进行分析。

这项措施的对象是什么？

这项措施的对象是指在银行保险机构处置过程中，被监管部门认定为具有重大责任或者不良影响的存款储户。这些存款储户包括以下几类：

· 银行保险机构的董事、监事、高级管理人员、实际控制人、关联方以及其他内部人员，以及其直系亲属和配偶。

· 与银行保险机构存在重大利益冲突或者不正当交易的存款储户，包括但不限于参与非法集资、洗钱、逃税、欺诈等违法犯罪活动的存款储户。

· 通过非正常渠道或者手段获取银行保险机构信息或者影响银行保险机构经营决策的存款储户，包括但不限于利用互联网、社交媒体、舆论等方式散布谣言、制造恐慌、煽动抢提等存款储户。

· 其他监管部门认定为应当进行永久冻结的存款储户。

这些存款储户的存款将被永久冻结，即不能进行任何取款、转账、支付等操作，也不能享受任何利息或者收益。这些存款将作为银行保险机构处置的一部分资产，用于偿还其他债权人或者投资者的债务或者损失。

新规的出台，对广大储户也有重大影响。其中，最引人关注的是第十六条规定：“商业银行应当按照本办法要求对金融资产进行风险分类，并根据风险分类结果采取相应的风险管理措施。对于风险分类为损失类的金融资产，商业银行应当及时核销或者采取其他有效措施处置。”这意味着，如果储户的存款被判定为损失类资产，那么银行有权永久冻结或者清算该存款。

那么，什么样的存款会被判定为损失类资产呢？

根据《办法》第十三条规定：“损失类是指已经发生或者即将发生重大损失、债务人无力偿还或者债权已经基本丧失的金融资产。”具体来说，以下几种情况可能导致存款被判定为损失类资产：

· 存款人涉嫌洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪活动，被司法机关查封、扣押或者没收其存款。

· 存款人死亡或者宣告死亡，其遗产无人继承或者继承人无力偿还其债务。

· 存款人被宣告破产或者解散，其财产不足以清偿债务。

· 存款人长期失联或者拒绝与银行联系，其存款超过三年未动用。

· 存款人与银行发生纠纷或者诉讼，经法院判决或者仲裁裁决确定其存款归属于第三方。

· 其他导致存款无法收回或者价值明显下降的情形。

一旦存款被判定为损失类资产，银行将会通知存款人或者其代理人，并要求其在规定期限内提供有效证明材料，证明其存款仍具有偿还能力和价值。如果存款人或者其代理人未能在规定期限内提供有效证明材料，或者提供的证明材料不足以改变风险分类结果，那么银行将会采取以下措施：

· 永久冻结存款人的存款账户，停止向其提供任何金融服务。

· 核销存款人的存款，将其计入银行的损失，不再计入银行的资产负债表。

· 向有关部门报告存款人的情况，协助司法机关或者其他机构进行进一步调查或者处置。

· 其他依法可以采取的措施。

新规的出台，对于银行业和储户来说，都是一次重大的挑战和机遇。对于银行业来说，这意味着要提高风险识别、评估、监控、控制和处置的能力，优化资产结构，提升资本效率，增强抵御风险的能力。对于储户来说，这意味着要合法合规地使用存款，保持与银行的良好沟通，维护自己的信用记录，保护自己的合法权益。

那么，如何避免存款被冻结呢？

首先，储户要合理安排自己的财务计划，避免过度借贷或投资高风险项目。其次，储户要及时还清到期贷款或利息，并保持良好的信用记录。第三，储户要及时关注自己在银行的金融资产风险分类情况，并与银行沟通协商，寻求解决方案。第四，储户要分散自己的存款，在不同的银行或金融机构开设账户，并注意账户安全。

此外，储户还可以通过以下方式来保障自己的存款安全：

· 选择有国家存款保险制度覆盖的银行或金融机构存款。国家存款保险制度是一种由政府设立或授权设立的机构向参与该制度的金融机构收取保费，并在发生特定情形时向其储户提供赔付的制度。目前，在中国大陆地区参与该制度的金融机构包括商业银行、农村合作金融机构、城市信用社等。该制度规定，在每个参与机构中每个储户名下单一账户或多个账户合计余额不超过50万元人民币（含本息）部分受到保障。

· 选择有银行保险机构提供的存款保险服务的银行或金融机构存款。存款保险是一种由银行保险机构向储户提供的保险服务，旨在保障储户在银行或金融机构发生风险时，能够按照约定的金额和条件获得赔付。目前，在中国大陆地区提供该服务的银行保险机构包括中国人寿、中国平安、中国太平等。该服务的保障金额和费率根据不同的银行保险机构和产品而有所差异，一般高于国家存款保险制度的标准。

· 选择有银行自身提供的存款保障措施的银行或金融机构存款。存款保障是一种由银行自身向储户提供的额外保障措施，旨在增强储户对银行的信任和忠诚，提高银行的竞争力和市场份额。目前，在中国大陆地区提供该措施的银行包括工商银行、建设银行、农业银行、交通银行等。该措施的具体内容和范围根据不同的银行而有所差异，一般包括对储户存款本金和利息的全额或部分承诺、对储户存款进行分账户管理、对储户存款进行专项风险管理等。

总之，2023年银行业新规定对于在银行拥有以下存款的储户，将会面临着前所未有的冻结风险。储户要合理安排自己的财务计划，及时还清到期贷款或利息，并保持良好的信用记录。同时，储户要选择有国家存款保险制度覆盖、有银行保险机构提供的存款保险服务或有银行自身提供的存款保障措施的银行或金融机构存款，以增加自己的存款安全性。